Közismert,
hogy az amerikai élet javarészt a hitelekre épül. Emiatt aztán itt sokan
adósodnak el teljesen felesleges termékek megvásárlásával (tévé, telefon, stb.),
vagy a hitelkártyák felelőtlen használatával. Ugyanakkor nagyobb értékű
dolgokat (autó és lakás) általában még akkor is megéri hitelre venni, ha az
embernek netán volna fedezete a készpénzes vásárlásra (mondjuk lakásvásárláshoz
szükséges többszázezer dollárja azért nagyon keveseknek van). A kamatok ugyanis
alacsonyak és a pénzt többnyire érdemesebb inkább valamibe befektetni, vagy
egyszerűen csak a bankszámlán tárolni, hogy vészhelyzet esetén legyen gyorsan
mobilizálható fedezet. Az autóvásárlásunkról szóló posztban pedig már utaltunk arra is,
hogy az amerikai rendszer eleve úgy van kitalálva, hogy szó szerint
csak az lehet hiteles ember, akinek van hitele. Ennek az érdekes, ám magyar szemmel felettébb különös rendszernek a bemutatása következik.
A hiteltörténet
fontossága
A credit history (hiteltörténet) és az
ehhez kapcsolódó credit score
(hitelpont) fogalmakkal elég gyakran lehet találkozni az USA-ban. Ezek
számítanak az ember egyik legfontosabb tulajdonságának és lényegében azt
mutatják meg, hogy az illető mennyire hiteles, vagyis mennyire megbízható. Ha
valakinek rossz a hiteltörténete és alacsony hitelponttal rendelkezik, akkor jó
néhány ajtó becsukódik előtte, az emberek hiteltörténetét ugyanis számos esetben
lekérdezhetik, például a telefontársaságok, az internetszolgáltatók, a
biztosítók, a közüzemi szolgáltatók, az ingatlanbérbeadók, sőt még a
munkáltatók is. Ezen múlhat, hogy valaki megkap-e egy bizonyos állást, és
ugyancsak ezen múlhat, hogy valaki ki tud-e bérelni egy jó lakást és ha igen,
kell-e kauciót fizetnie. Alacsony hitelpontokkal nehéz jó álláshoz jutni és
valószínűleg a minőségi lakásokról is le kell mondani. A lepukkant lakás
bérléséhez pedig minden bizonnyal még néhány havi kauciót is ki kell fizetni, miközben
mind a lakásbiztosítás, mind az autóbiztosítás magasabb lehet és az is
elképzelhető, hogy nem tud internetelőfizetéshez jutni az illető, vagy csak a
szokásosnál drágábban. Ugyancsak nem ritka, hogy a rosszabb hitelponttal
rendelkezőnek mondjuk az áramszolgáltatónál letétbe kell helyeznie egy nagyobb
összeget ahhoz, hogy bekössék a lakásába az áramot. Ezzel szemben, ha valakinek
jó a hiteltörténete és magas hitelponttal rendelkezik, akkor számára sokkal
könnyebb lehet az élet ebben az országban, hiszen egyszerűbben és olcsóbban
juthat szinte mindenhez. Ez pedig különösen fontos, ha valaki például nagyobb
hitelhez szeretne folyamodni, mert itt minden hitel személyre szabott. A
hitelpont általában egy 300 és 850 közötti érték és többnyire legalább 740 pontra
van szükség ahhoz, hogy valaki nagyobb összeget tudjon felvenni (pl. autóra,
vagy lakásra), valamint ahhoz, hogy a legalacsonyabb kamatokkal jusson hitelhez.
600 pont környékén akár háromszor, vagy négyszer annyi is lehet a kamat, mint,
amit egy 740 pont feletti személy kapna, ami autóvásárlás esetében is
néhányezer dolláros különbséget jelenthet, míg házvásárlásnál több tízezer dollárt is
spórolhat, akinek magas a hitelpontja és makulátlan a hiteltörténete.
Kölcsön kell, akkor
is, ha nem
Hiteltörténete
viszont csak annak van, akinek van hitele. A hiteltörténet hiánya pedig még a
rossz hiteltörténetnél is rosszabb, ebben az esetben ugyanis a szolgáltatók és
a bankok semmit sem tudnak az illetőről és túl kockázatosnak ítélik, hogy
foglalkozzanak vele. Szóval kölcsönt kell szerezni. Viszont a kölcsönhöz meg
credit history kell, ezért a helyzet eleinte reménytelennek tűnhet. A legegyszerűbb
megoldást egy hitelkártya jelenti (Credit
Card), ami nem keverendő össze a hagyományos bankkártyával (Debit Card). Vannak bankok, amelyek különféle lehetőségeket kínálnak első
hitelkártyára pályázóknak. Biztos, hogy az első hitelkártya nem lesz túl
kedvező, még az is lehet, hogy csak úgynevezett Secured Credit Card lesz, melynek lényege, hogy letétbe kell
helyezni a hitelkeretet és ez lesz a biztosíték a banknak, hogy nem kell majd a
pénze után futnia. Nekünk szerencsénk volt annak idején és sikerült első
hitelkártyaként "rendes" hitelkártyához jutni, igaz eleinte mindössze
300 dolláros hitelkerettel rendelkeztünk és semmilyen kedvezmény nem járt hozzá.
Okos használattal azonban egy ilyen kártyával már el lehet kezdeni a
hiteltörténet építését.
A nagytestvér figyel
Valójában
több nagytestvér is figyeli minden hitelmozdulatunkat. Három nagy Credit Bureau (hitelminősítő intézet)
létezik ugyanis az Egyesült Államokban és a hitelezők ezeknek jelentik a
hitelfelvevők hitelét és a hitelhasználat módját. Nem mindegy ugyanis, hogy
hogyan bánunk a hitelünkkel. Hitelkártya esetén fontos, hogy a hitelkeretnek
csak egy kis részét használjuk fel, mindenképpen 30% alatt célszerű maradni, de
még jobb, ha a 10%-ot sem érjük el. Ha ugyanis túlságosan kihasználjuk a
rendelkezésünkre álló összeget (magas a credit
utilization), akkor úgy tűnhet, hogy nagyon rá vagyunk szorulva a hitelre
és ezzel rossz adósnak minősítenek. Természetesen a tartozást mindig vissza
kell fizetni a határidő előtt, ilyenkor elkerülhetjük a hitelkártyákra jellemző
magas kamatokat és pozitív hiteltörténetet kezdünk el építeni. Ha így teszünk,
akkor később emelkedik a hitelkeretünk, ezáltal többet is tudunk majd költeni,
illetve jelentkezhetünk további hitelkártyákra is (általában azonban nem okos
dolog háromnál több hitelkártyát tartani). A jobb hitelkártyákkal ráadásul számos
egyéb kedvezményhez is juthatunk, vannak melyekkel olcsóbban vehetünk repülőjegyet, vagy kedvezményesen tankolhatunk és így tovább. Célszerű olyat
választani, amire a legnagyobb szükségünk van. Mi az úgynevezett cash back kártyákat szeretjük a
legjobban, ezekkel általában 1-3% pénzvisszatérítés jár, tehát minden
vásárlásból visszakapunk pár százaléknyi pénzt. Látható, hogy ha valaki okosan
bánik a hitelkártyáival, akkor nemcsak a hiteltörténetét javítja, de még pénzt
is spórolhat a vásárlásai során.
A változatosság gyönyörködtet
A
hitelpontok kiszámításánál különféle szempontokan vesznek figyelembe a
hitelminősítők. A minősítés
végeredményébe a következő múltbéli információk számítanak bele:
Az ábrából több dolog is kiderül azon túl, hogy a legfontosabb természetesen a pozitív fizetési történet, valamint a hitelkeret alacsony használata. Az egyik, hogy a hiteltörténet hossza is számít és magas hitelponthoz több év fegyelmezett hitelhasználattal lehet csak jutni, a másik, hogy a hitelkártyákon túl más típusú hitelt is célszerű felvenni. Egyrészt magas pontszámot csak változatos hitelportfólióval lehet elérni, másrészt különböző hitelkérelmek során más-más tényezőket vesznek figyelembe. Például autóhitelnél nagy hangsúlyt kap, hogy az illető korábban hogyan fizette az autóhiteleit. Első autóhitelhez jutni pusztán hitelkártyás történettel csak úgy lehet, ha több évnyi tökéletes hitelkártyahasználatot mutat a credit report (hiteljegyzőkönyv). A bankok azonban jobban szeretik, ha változatosabb a hiteltörténet és például lakáshitelnél (ami általában a legnagyobb hitelösszeg egy ember életében) mindenképpen fontos, hogy a jegyzőkönyvben legyen a hitelkártyahasználat mellett pozitív jelentés úgynevezett installment creditről is. Ilyen lehet egy személyi kölcsön, vagy például egy autóhitel, amikor egy fix összeget részletekben fizet vissza az ember. Látható, hogy egy-egy nagyobb hitel felvételét célszerű évekkel előre megtervezni és célirányosan használni a hiteleket. Persze semmiképpen sem szabad túlzásba esni. Felesleges dolgokat amúgy sem érdemes vásárolni, de főleg nem hitelből. A túl sok hitelkérelem pedig negatívan befolyásolja a hiteltörténetet is. Általában a legmagasabb, 800 fölötti hitelpontok eléréséhez 1-2 felelősségteljesen használt hitelkártya, egy megfelelően fizetett autókölcsön és egy lakáshitel szükséges. Ezen hiteleket pedig általában ebben a sorrendben érdemes felvenni, mégpedig néhány éves időközönként, ha szeretnénk majd jó lakáshitelhez jutni és utána is magas pontszámot kívánunk fenntartani.
Elsőre
talán aggasztónak tűnhet a rendszer, főleg, hogy szükségtelen hitelek
felvételére is rákényszerít, csak hogy bizonyítsuk a megbízhatóságunkat. Másik
oldalról viszont látható, hogy magas hitelpontot csak hitelekkel érhetünk el, ugyanakkor
a jó hitelpontnak köszönhetően számos helyen anyagi előnyre is szert tehetünk,
így pedig a legjobban akkor járunk, ha van némi hitelünk. Isten hozott Amerikában! ☺